为什么忍不住呢？因为真的好好学习了一阵子，对比了市面上大部分第一梯队的产品，避过了这个坑，那个坑，可能还有不知明的坑…反正我尽力了😂最大的感受就是一定要自己看条款
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统一回复一下大家，不是从业人员也不是买很多特别懂的人，只是因为自己要买研究了一阵子，说的不对的地方希望大家能批评指正。
这次买的是增生寿，是为了对抗利率下行，是非常稳妥的理财，收益写在合同里，保本保息，至于保司破产，和银行破产一样，银行保底50万。以前是不允许保司破产，新的规定宽松一些，但是人身保险应该是可以的（这里太模糊了，法律条款我看了但是解读怎么解读我觉得都可以不敢乱说）在我眼里保险合同和银行定存和国债和黄金都算避险的理财渠道里了。今年3.5收益的基本就下架了。基本上你买了的话是锁定了一个年化3.3、3.4的收益率给这笔钱。最重要的是你确定这笔钱你十年内用不到，否则不要买这种东西。
具体增生寿好还是年金好看自己需求吧，按现在收益率灵活点就增生寿，确定自己能活到75岁以后且一直用不到这笔钱就年金。年前有一批更好的已经下架了，我现在对比的这几款马上也就下架了，最后我选了一个主险收益不是最高（3.2现在最高3.5这样），但是附加万能账户不限追缴的。很多经纪人是推荐我买主险高的，这里我是比较固执了。首先说主险的问题：
一是要看清楚给看的3.9x是现金价值的增长速度还是保障金额的增长速度。
二是现金价值的增长速度有个数值叫irr那个数值我没看懂，但是我建议大家算一下自己在乎的年限的复利值就好了。五年（也就是回本那年，那个决定你什么时候拿出来是不亏本金的）、十年、二十年....
三是这是寿险有身故杠杆，但是基本没什么用，不用太关注，关注寿险的买个定期寿险就好一年一两千，我是拿它当理财用了
四是看清楚追保减保条款，我觉得追保没有什么用处，因为产品下架也不能追了，现在好的产品很容易下架。减保最好买不限制的，不买限制20%的。
还有一些其他的比如回本时间（我就选了一个回本快的，因为我认为经济如果走好我几年后取出来就当存了一个五年期大额存单比较灵活，但是损失了一点以后的利息点）。有没有万能账户（这里是研究最久坑最多的，不想说了，反正就是一定要看保险合同，一句一句看）有些条款是写在保司条例里，有些是写在附加协议里，那就很灵活了，不要听保险经济说什么就是什么，写在条款里的是真的）。还有就是有些寿险现在带养老社区，没到这个年纪没有研究这件事。ps：加一句现在国家在试图用商业养老和社会养老混合模式养老，80、90后以后可能会遇到吧。还有多对比产品，感觉银行的是最不合适的，然后是保险公司的，然后是保险代理公司，还有保险测评公司，我还发现有保险经纪人公司不知道是什么。在交流的时候发现大家只会告诉你这款产品有什么优点是不会说缺点的，你发现的问题呢也是能绕就绕尽量不正面解答（这里觉得保险经济公司的经济人很专业，什么都能说的很清楚，相对可信度还高一些）。至于亲戚朋友自己就是半吊子就去卖保险连个证书都没有的还是慎买吧，我觉得很多纠纷都是这么来的，买的人不知道自己买的是什么产品，卖的人不知道自己卖的是什么东西，一个敢想一个敢说
之前学习理财课，说保险占自己收入水平的百分之五到十五，保险姓保更多是帮助我们规避风险的，小资金撬动高杠杆。所以像单纯的百万医疗险和意外险（不要既能做这个又能干这个的，两个单一险种的保费八成比一个两个都保的保费低）几百块钱挺值得买的，尤其是现在可续保二十年的百万医疗。还有几十块钱的惠民百万医疗。我觉得保险不理赔才好呢，一年一两千打水漂也好，不想要生病。就像投资的不可能三角一样，保险也是的所有选择都有成本，那结合自己的情况，做最适合自己的选择就好。
重疾我也想配置来的，越年轻买你身体越好，保费还便宜。等生病了再去买重疾也没人卖你了。但是健康告知这里一直搞不太懂还有就是保障疾病的范围，有机会在研究吧，不想以后被拒赔。
