我买房贷款的中国银行某支行打电话过来说，我是他们银行的优质客户，现在可以拿到一笔首付款一半的钱用来消费，没有利息直接收取手续费的形式。一年期的是4%，二年的是7%，三年的是10%。还款方式的月还款。比如你房子首付款是20万，你就可以贷10万出来消费。贷款三年的话就是需要还款11万，每月还款3055.56元。
这个实际算下来利率是多少啊？有贷款必要没？
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