讨论理财

既房贷提前还款的进一步思考

小学六年级发布于 2022-02-21 21:04:25 回帖: 44 | 评论: 67 | 查看: -

今天看了一个文章说是房贷是单利，随着还款本金减少，理财可以是复利，利滚利。

我用房贷计算器计算了一下70万30年利息是76万

如果买理财70万30年，以4%年复利是150万利息

如果这么算，好像又不应该提前还款

文章和我的计算结果附图

欢迎姐妹们各抒己见，给予指导

既房贷提前还款的进一步思考_理财

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回帖

1楼

大学三年级

没钱还贷

2022-02-21 21:07:13

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2楼

大学四年级

没看懂买理财70万，30年有150万利息？？那不是比贷款利息高？为啥不提前还？没看懂😳

2022-02-21 21:09:20

: 理解反了

: 对，理财如果按照70万年化4%年复利的情况是30年后利息是150万。所以如果这样的话就是可以不提前还贷了。我今天得上一个帖子的思路是提前还贷好。

回复 : 哈哈，懂了懂了。钱留手里利息高，懂了😂

回复 : 哪个帖子？关键词是啥？我去看看😬

回复 : 我截屏的就是文章的内容

回复 : 好来

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3楼

辅导员

你的房贷并不是三十年后一次偿还，是在当下分期还。没有可比性。

2022-02-21 21:10:54

: 我用的是房贷计算器，就是在分期还的情况下，一共还76万的利息

回复 : 简单举例：年末一次性还10%的利率＝分期每月还5%的利率。

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4楼

大学三年级

贷款利息差不多是一部，但银行利息不会算吖

2022-02-21 21:14:03

: 就是70万本金年化4%的理财，可以用复利计算器算出来

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5楼

匿名人士32712

当时我们上财政学课程算过提前还贷绝对是更亏的事情。用现金流折现就会发现多花钱了

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6楼

高中二年级

等额本金提前划算，等额本息还是再想想吧😂

2022-02-21 21:16:41

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7楼

硕士

可关键是我做不到几十年如一日的攒利息而不去花它😂

2022-02-21 21:21:57

: 这也是我的关键

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8楼

匿名人士362223

我也一直在考虑要不要提前还。我们贷了20年，已还10年。目前公积金可以覆盖全部贷款。但是手上有闲钱在银行理财，利率不高，数额大概是贷款的3倍。想提前还的原因一是没有更好的理财渠道，二是想三年内另买一套改善性住房，公积金可以再贷一次。不想提前还的原因则是一不需要我们自己再还款，二是我们的现金几乎可以二套房无需贷款。所以一直在纠结。

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9楼

匿名人士253290

我借了年利率5%的信用贷，一共100万，买了套房子。信用贷是随借随还，每个月有多少结余还多少钱

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10楼

大学一年级

狗屁，就这种冼悩文都信？脑子不好使吗？你会一下子三百万甚至五百万存三十年的吗？你存钱那是一个月一个月存的，贷款是一次到位的，基数大，为了好算，贷款利息算每年5%，30年利息就是150%，它那个利息是反过来算的，先息后本，你要先还利息，不是你借款一年你的利息是5%，银行算的是150%，奥妙就在这里，不然银行喝西北风去啊？什么单利复利，狗屎玩意儿，你要还的钱里面利息比本金都多！岂是那点复利能比的！你要存满三十年才能有150%，他直接按150%起步，后面按时间阶梯下来给你算好的。发那种冼悩文的真坏假傻的东西祝他十八代孙子都是真傻

2022-02-21 21:37:27

: 嗯，你说的这个我理解，可是我用房贷计算器计算了一下，我家这个70万30年的房贷，计算的结果是利息是70万。然后如果70万30年买年化4%的理财，每年年复利，那么30年后利息是150万。是我的计算方法有误吗？我也是一知半解，所以问问大家

回复 : 你是不是脑子不清楚啊？你要直接70万一直存银行30年才能拿到那个钱，银行是倒过来利息直接算好的，否则不是你第一年的利息只有5%了吗？怎么会比本金都高的啦？你那是先还利息的。你自己存一年只有5%呀，你利息会比本金高的啊？

回复 : 今天我看了一个讲分期利息的，他说分期每期计算的本金都是以当初借款本金算，即使你还了几期本金和利息，还掉得也要算在里面。所以，无论你怎么算，算下来也跟银行算得不一样，奥秘就在这里。

: 我说的150万的利息是30年以后的啊。你说的5%的是说的房贷还是理财？我确实有点晕。

回复 : 我贷款了70万，30年5.7的利息。但我手上确实也有70万的现金，按楼主说法，我现在就存款30年，这样楼主算法利息是有150吧

回复 : 我也是这个情况，有70贷款，也有70存款，贷款利率5.7。要年复利的存才有150的利息

回复 : 一年存款到了，把本金和利息继续存进去不就是年复利了吗？

回复 : 是的，所以就是按照我的想法有了两种计算方法在29楼，你可以看看是否合理。

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11楼

小学五年级

房贷利息随着本金减少而减少？没看懂啊！不是以初始本金一次算好，然后平分到每个月了吗？

2022-02-21 21:40:41

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12楼

小学五年级

我知道理财要把钱一下子全投进去。还贷每个月只需要还一点点，剩下的还可以理财赚钱。这两个即使利率一样，也还是有差😬

2022-02-21 21:43:11

: 就是不要提前还款，是吗？

回复 : 我觉着是。我就没还

回复 : 说的好像我有钱还一样😬

回复 : 细想了一下。回答的不对，给予更正。按照这种逻辑，应该是还了划算，适合短期的。长期的来说，通胀远远超过利率，比如十年后通胀没有100个点也有50个点，后面一些年还钱等于是用未来的钱还今天的钱，从这个角度考虑的话，不提前还划算。

回复 : 就是像三十年这种还是不提前还合适，如果是短期贷款提前还划算？是这样吗？

回复 : 用未来的钱还今天的钱是什么意思啊？

回复 : 对

回复 : 就是今天跟银行借的钱，用以后赚到的还啊

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13楼

博士

自己商贷38等额本金利率5.19，还了两年了，暂时还没打算提前还，打算过几年卖前再一次还完

2022-02-21 21:46:45

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14楼

初中三年级

看大家的说法我都糊涂了

2022-02-21 21:48:46

: 你原本的观点是什么啊？

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15楼

小学二年级

我感觉你算的有问题

2022-02-21 21:49:58

: 嗯，是什么地方有问题呢？我是用房贷计算器和复利计算器算的，我也是一知半解，求指导

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16楼

研究生二年级躺平的一只米虫

反正不管咋样能大额借你30年还低息的不多，自己考虑吧。

2022-02-21 21:51:12

: 我家商贷是5.7的利率，这算低还是高啊？

回复 : 我那时贷15年6点几的利率，实在是有点高，所以有钱就还了。

回复 : 看你跟什么比，算算信用卡或者消费贷或者是各种贷款的年利率，房贷可能真的是普通人唯一能薅银行羊毛的东西了吧……

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17楼

匿名人士375220

理财还是不稳定的，最近很多理财收益都是负的，最终给付的时候能不能多一点谁知道呢。房贷利息也挺高，我们那时算下来觉得还利息不划算，无形中房子总价就高了，于是提前还了，无债一身轻。但是要我现在选，肯定不会提前还了，没有好的投资渠道，还房贷也不错。

: 是因为现在有了好的投资渠道了吗？

匿名人士375220 回复 : 没有，上海房价太高，买不起，放弃了

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18楼

研究生一年级

房贷的70万利息是你每个月都要还银行的，不是30年后才还银行。70万买理财必须一分钱不往外取30年后才有150万利息拿。你注意：是30年后的150万！钱有个特点，现在的钱永远比以后的钱值钱！30年后的150万平均折现到现在还不如房贷的利息值钱！其中牵扯到钱的贬值和社会平均折现率。贷款30年每年12个月，银行总计要收取你360期的利息。你的70万中假设都是还3000的利息，但每一期的3000实际价值都比后面的3000购买力更强。

2022-02-21 22:04:59

: 所以是不提前还好，对吗？

: 晕！如果没有靠谱的收入和其他用途，当然是提前还了划算。除非你做生意周转什么的，年利益能稳定达到百分之十几甚至更多的。

回复 : 有句老话：南京一路到北京，买的没有卖的精。银行贷钱给你肯定很赚的。

回复 : 是，我之前也是觉得提前还了好，看了文章后又觉得好像不应该提前还，确实是有点糊涂了。

回复 : 文章给你偷换概念了，拿逐年的利息对比30年后才能到手的利息。只对比数字而不对齐时间，明显是耍流氓。

: 歪个楼，层主是做什么工作的？看着这个留言想起了大学学的财务管理的内容，现在基本还给老师了

回复 : 我是做工程造价和审计的，其实和财务不沾边。说的也不专业，人家专业干财务的一看就知道我说的不细致。只是个大概的原理。其实有建造师证学过工程经济的都懂这些。我在这里班门弄斧，羞愧！

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19楼

研究生一年级

怎么算都算不过银行的他们就是吃这碗饭的

2022-02-21 22:06:33

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21楼

大学三年级没个性，不签名～

高净值复利的理财产品风险也高啊

2022-02-21 22:09:45

: 嗯，我算了算只要利息在3以上行

回复 : 3的话，这个基数单利就可以实现，没所谓复利啦

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22楼

硕士

不会理财的，提前还好。会投资理财，跑的赢贷款的利息，那肯定不提前

2022-02-21 22:13:46

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23楼

匿名人士327108

我最近也想提前还一部分，原因是也没有什么理财渠道，有点纠结

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24楼

研究生二年级致富无捷径，勤劳是根本～

不懂这些，反正我有钱就全还清，不爱月月还。

2022-02-21 22:21:14

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25楼

硕士

有闲钱还是提前还吧，每个月不用还贷款轻松很多，放基金股市很可能把本金都亏没了😂

2022-02-21 22:21:52

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26楼

博士后咸鱼

你算错了。70万30年4％复利后是227万。
但是贷款30年利息只会更高的，否则银行会净亏运营？想什么呢你，还想套利？
要不要早点还这取决于你的理财能力，70万4％是跑不赢贷款的，但是如果你比如买股票基金可以10％那么你就不要提前还。

2022-02-21 22:28:10

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27楼

博士后咸鱼

是这样，你70万贷款每个月都在还钱进去，本金是日益减少的。所以利息总额会少
你70万存在那里复利，本金是日益增加的，所以最后总额惊人

2022-02-21 22:42:09

: 是的，可不可以这样想
相当于我手里现在有70万，30年后
两种做法第一种：现在我用70万理财
第二种做法：70万我还了房贷
两种比较后留下理财的话30年也才盈利了10万

: 两种方法具体分析请看看29楼

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28楼

辅导员

理财这个复利计算结果得有几个前提，一是理财期限短才能实现复利，但实际理财也是期限越短收益率越低。二是得每期理财前后时间能接上空窗期短。三是理财收益率能长期稳定在一定水准以上。

2022-02-21 22:45:35

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楼主

29楼

小学六年级

可不可以这样想
相当于我手里现在有70万，30年后
两种做法第一种：现在我用70万理财我付出的本金就是70万，30年后本息是227万。房贷70万30年后我应该本息一共要还140万，227-140相当于盈利80万-本金70万盈利是10万。
第二种做法：如果我有70万我还了房贷，那么也就是我不用再还房贷利息，30年后我也没有了这70万。跟现在比是没有盈利。

两种比较后留下理财的话30年也才盈利了10万

2022-02-21 23:17:37

: 我的阅读理解能力还可以的，但是楼主你成功把我给整懵了😂

: 不对，第一种盈利就是80万

回复 : 对，应该是80万盈利，不过要保证理财年化是4，房贷利息不再提高

回复 : 咋个盈利法？意思就是从银行贷款70万出来，但是不去买房，把他存在理财里复利？😂

回复 : 不是所有贷款都适用，仅限于房贷

回复 : 而且，关键是普通人除了买房也贷不出来那么多贷款😂😂

回复 : 我家现在的情况是前年买房贷款了70万，现在还剩60多万没有还，目前家里存款达到70万了。所以有了我上述的两种计算方法，第一种是留着理财，第二种是直接还清贷款。

: 亲，时间也是成本，通胀都跑不过的理财利率，钱是越理越少的。

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30楼

大学一年级

别这么犯二行不行？这么简单的事情。你以为银行是慈善机构啊？吸收存款主要靠理财，付给别人利息，贷款业务是让存款流出去，收别人利息，这就形成了一个循环。然后居然有人会相信理财给出的利息是复利，要高于贷款收入的所谓单息。我勒个去，那银行成什么了?高价进货低价卖货这种事你会做吗？你当银行是HOLLOKITTY让你随便撸毛的吗？还是银行是散财童子活雷锋啊？真当写这种屁文让你放心去借钱的是脑子秀逗了吗？真心愿写这种屁文的东西四肢不遂，生出来儿子直接老年痴呆症。

2022-02-21 23:31:13

: 理财确实是复利，每年存取一次就是。前提是利率不变

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31楼

高中一年级

银行的5%是可以保底赚的，理财的3%可不一定保底能赚，有风险存在的事，就不要理想化，何况30年这么长，贬值到什么情况还不知道。没有利润跑得过房贷利率的项目投资，可以考虑提前还贷，如果房贷利息已还得差不多了就另论了。

2022-02-21 23:35:29

: 刚还了1年多，也就是说要理财年化5以上才可以吗？

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